大家好!你们觉得孩子从什么时候开始培养他们的理财观念?因为理财观念直接牵涉到价值观，所以越早培养他们价值观越好，我们需要把我们的价值观从小灌输给孩子。价值观是一个比较大而笼统的观念，而理财观是建立在价值观上，如何来管理钱财的态度和方式。
我们很难从书本上去找到一些理论或者方法来教幼小的孩子理财，那么我就从生活经验来分享一下。我从孩子进小学开始正式培养他们的理财观。新加坡的小学生早上七点十五分到校，中午一点钟放学，因为有大半天的时间在学校，所以要给孩子预备一些东西吃，父母有时候会给他们带点便当，有时候给他们一点钱让他们到食堂去买吃的。那时我就决定给孩子们带钱，这样就有机会帮助他们学习管理他们的这点钱。那个时候他们年龄很小，只有六岁，因为他们管理钱的能力低，所以我给他们的钱也就少。
我先说一下我的老二，也是我的大女儿。新加坡学校新学期开学是在1月2号，而她是12月30号出生的。所以她比同班的孩子都小好几个月甚至到一岁，加上她的发育上比较迟熟，开始上小学的时候感觉还像个四、五岁的孩子，懵懵懂懂，什么事都不知道。我当时纠结是给她带钱呢?还是就给她每天带点吃的?后来想到她既然已经上小学了，要开始学习新的知识，那就借此机会开始教她学习如何管理钱财吧。考虑到我女儿当时智力就像四、五岁的孩子。她的学校食堂两毛钱可以买到饼干、三毛钱买到面包、四毛钱、五毛钱就可以买到面和米饭。她那个时候还不会认钱，也不知道买东西可能会找回钱的。所以我就按着她的能力给她五个一毛钱的硬币，并且告诉她要吃一毛钱的东西就付一个硬币，吃两毛钱的东西就付两个，要吃五毛钱的就把五个都付了。她那时只会算1+1=2，2+3=5还不会，她有个最基本的概念就是五个硬币就是五毛钱。她拿着给的钱就开开心心地去上学了，从那个时候开始她就可以自己支配在她手上的这五个小钱了。
如果那天在学校买的是蛋糕，就会剩两个硬币，她就把这两个硬币放入钱罐里。我告诉她把每天用剩的钱都放在钱罐里，我明天会再给她五个一毛钱;如果用完了就没有存的了，有剩下的就存起来，可以不断地累积累积。累计到一定的程度，她就看到自己的钱罐里有很多的一毛钱。有一次学校倡议捐钱给贫困的孩子，她从她的存钱罐里挖出一毛一毛的钱，挖出的硬币竟然有十九块!这是她累积很久的结果。然后她一次性地把这19块钱全部捐掉了，她说钱用完了还会再来的，给有需要的小朋友就更好，我表扬她这样做很好。这就是我女儿一开始的理财观。后来到了一年级下学期到二年级上学期，我才开始给她一个五毛的硬币。她当时还很奇怪地说，”为什么我给人家一个硬币，人家还给我两个?”我就向她解释找钱的道理。然后到了二年级下学期就开始给她一天六毛钱，三年级的时候七毛钱，到了小学毕业六年级才一天一块钱。这些零花钱是很少很少的，可是在这些很少的钱上面他们也要学会如何来支配、运用和储蓄。
我的老大就是我的儿子，他要比大女儿精明很多，也早熟很多，他开始上学时我也是一天给他五毛钱。他对钱比较有兴趣，小店里面有橡皮擦、铅笔这些文具对他很吸引，他就不吃东西去买这些橡皮擦。第一天买了一个、第二天又买一个、第三天再买一个，他就是在享受那个支配钱和买东西的快感。那我就趁这个机会告诉他：“你到底需要几个橡皮擦?是不是一个其实就能用很久，可是你却不断地想要买，是吗?”我没有骂他，我只是分析给他听。
他说：“是的，看着我就想买。”
“我们人就是这样，想要的东西比需要的东西多很多。其实你只需要一个橡皮擦，但你却想要无穷无尽的橡皮擦。你买了两个还想买第三个，明天你还想买第四个，是不是?”
他说：“是的。”
我又问他：“小店里面的东西，你是不是都很想买?”
他说：“是的。”
我就告诉他：“慢慢地你就会发现你想要的东西不仅是多，而且会越来越多，是无穷无尽的。如果这小店的东西真的全部被你买光了，你知道吗?这个小店还会进货，还会再买很多其他的东西进来，你还是会想要的。所以我们想要的东西和我们需要的东西是没有太大关系的。如果你用你手上的钱一直去追逐那些你想要的东西，你会很不开心的。因为你怎么追都追不完你想要的东西。”从小向他解释这个道理是非常非常重要的。
我告诉他：“你要控制你想要的那个欲望，而不是去满足它，所以妈妈不会给你太多的零用钱。”
他有时会回来跟我说：“妈妈，我和我的同学比起来，我的零花钱实在是很少很少。有的同学打开钱包，随便一拿就是十块钱，他们的家长说你随便花，花完了我再给你。”言语中显出他对他们的羡慕，“原来他们有这么多零花钱，我只有五毛，要是买了一碗面呢，我就没有钱了。”
我就告诉他：“妈妈给你的钱就是供应你的需要，不是为了满足你的想要，因为那个是永远满足不完的。妈妈要你做的是控制和管理你里面的那个想要，而不是不断的去满足它，因为这一辈子你都满足不了你的想要。”我发现我儿子从上学开始，口袋一有这五毛钱他就有这样的欲望，我就马上解释给他听，这个教育对他来说是非常宝贵的。
我在另外一课也提到孩子是小罪人，小罪人的一个特点就是要满足自己里面的欲望、自我中心。很小很小的时候，他就会用哭来掌控家长、从家长手中得到他想要的东西。如果家长不断地去满足他，终有一天他想要的东西是家长再也给不了的。所以从小家长就要告诉他，人里面有一个欲望的无底洞，然后就要帮助他去管理这个无底洞。当你把这个无底洞管好，你手上的钱才能管得好。如果这个无底洞管不好，你给他再多的钱也不够填这个洞。小的时候给的虽是小钱，可是你也不要忘了孩子在成长的过程中，他这个欲望也是会不断增加的。小的时候他的欲望就是那小店里的橡皮擦、铅笔，大一点的时候，那就是商场里面琳琅满目的商品，那是什么都有的。所以在他还小、在面对一间小店的时候，就要告诉他这些，不是去责备他，也不是去控制他，而是要帮助他设立界限。一天五毛，大一点一天六毛，当他一天拿六毛钱的时候，他同学的钱包里已经有几十块了。落差是很大的，那这个时候他会不会很自卑?会不会很受伤?或者从小会让他变得特别的贪钱?这个就需要家长好好的与他解释。就是告诉他：“你心里有个无底洞，你要好好的控制它，可是你真正需要的东西妈妈绝对不会让你有缺乏。”
这么少的零用钱，谁听到都不忍心，尤其是外公外婆。他们觉得孩子们的零花钱太少了，一天只给他们五毛钱(那个时候坐一趟车都不止一块钱了)，这个妈妈太抠了。外公外婆就会偷偷地塞钱给孩子们，有时一天塞给他们一张两块钱，有时一天塞给他们一块钱。我的孩子们从小跟我很要好，什么都告诉我，他们就会很开心地告诉我，“公公婆婆给了我两块钱。”这对他们来说是大钱呀!当然我不去责备孩子，也犯不着去和爸爸妈妈生气，哪个外公外婆、爷爷奶奶不疼自己的孙子的呢?
那我就问我的妈妈：“你觉得在小时候钱对他们重要还是管理钱的学习对他们重要?对钱的正确观念和钱本身比起来哪一个更重要?当他们手上的钱太多的时候，他们还会学习去更加谨慎地管理钱吗?当他们手上的钱多到可以买很多不是他们需要的东西的时候，他们对于钱和物质的价值的看法会是正确的吗?”
我对妈妈说：“你信任我，让我来帮助他们建立正确的理财观好不好?因为我不会亏待他们的，我要把更好的东西给他们。”
后来我的父母就没有在他们小的时候再塞钱给他们了。那就断了他们的财路了，其实也是断了他们的贪念，要不然他们看到外公外婆想到的就是要钱。
到了中学我告诉他们：“你们年纪大了，责任也就大了，我就开始一个礼拜一个礼拜地给你们零用钱。”因为给的钱多、用的时间长，这就意味着需要他们有更高的管理金钱的能力。这些钱需要他们在一个礼拜里面来支配，如果头两天把钱花光了，第三天，我是绝对不会再给。所以要明算账，说好这个钱是包括在学校吃饭、文具和交通费用的，另外如果需要买衣服、鞋子告诉妈妈，妈妈会买。我先预算好让他们够用才给他们。如果头两天吃的太多、或者乱买零食、买不必要的文具，那后面几天钱不够了，我不会再给他们，这需要他们自己面对这个后果。
然后等到高中他们更加成熟了，就开始每个月给零用钱。这个时候的零用钱，包括他们在学校吃饭、文具、交通以及周末出去的费用。我给他们稍微多一点，就包括了更大的范围。他们需要学习更谨慎，因为要支付的东西更多。
培养他们的理财能力不是什么高深的事，要从价值观着手。这个价值观也不是给他们讲大道理，我从来不与他们说：“谁知盘中餐，粒粒皆辛苦”这些大道理，而是从真实的生活和他们真实的感受入手。
告诉他们：“你里面有欲望，这是我们每个人与生俱来都有的，因为我们是罪人，所以我们要意识到它、并且要去管理它。钱的作用没有想象中那么大，钱越多，你可以买到越多的东西，但是这并不能增加你的快乐，它不能增加你真正的满足。买到这个橡皮擦的那一刻很开心，可是回家后你乱丢，橡皮擦丢到哪了，你都不知道，所以它并没有真正地满足你。钱，表面上好像很有用，可是它并不能够解决你很多的问题。”这是在培养他们理财观的时候要加入的正确价值观。
在教导孩子的时候要注意技巧和观念的平衡。你不能只告诉他一些大道理“要节省”，却不告诉他日常生活如何真正去处理、面对钱财的方法。我的做法是两个同时进行，在日常生活中一面实践、一面教导。因为我本身不是经济学家，我不是用大道理或者是专业的知识去教孩子，我只是从日常的真实的生活案例中去着手。我整个的原则很简单：妈妈是从小按着上帝的原则来养育你们。虽然我不能做到完美，但是原则就是你们所需用的我供应你们，这是我的责任。但是你想要的东西，妈妈是一定不会去满足你的，因为上帝就是这样的。在我们的人生中，我们想要的很多东西，上帝都不会一样一样地来满足我们。上帝需要我们在得不到很多、或者是得不到我们认为很重要的东西的情况下学习去顺服，学习去克制自己。
我不知道将来我的孩子是很有钱还是很贫穷，但我肯定不会留什么财产给他们。第一是我没有，第二是有我也不会留给他们。可是我觉得把一个正确的金钱观念和一种理财能力给他们培养起来，我就不会再为他们担心了。这种理财能力并不是一种很高超的、涉及投资的理财能力，只是怎样去支配和掌控你自己的欲望和金钱之间的平衡关系的能力。他们将来大富大贵也好、他们没有钱也好，只要他们掌握了这个真正合神心意的价值观和支配、运用钱财的能力，相信他们一生不会成为金钱的奴隶，不会在这方面轻易跌倒。
